Если раньше формированием и начислением пенсий занимался только Пенсионный фонд РФ, то с недавнего времени граждане могут доверить формирование своего будущего обеспечения в старости негосударственным пенсионным фондам. НПФ предлагают не только услуги по ОПС (обязательному пенсионному страхованию), но и предоставляют возможность людям самостоятельно определять размеры будущих пенсий при условии вступления в программу добровольного страхования.
Что такое добровольное пенсионное страхование?
Программа добровольного пенсионного страхования – это система накопления будущего материального обеспечения за счет личных взносов гражданина. Эта система основывается на таких же принципах, как и ОПС, однако имеет ряд отличий и особенностей.
Добровольное страхование позволяет гражданам получать дополнительные выплаты по старости, внося на свой личный счет в НПФ регулярные платежи. Такая программа не замещает ОПС и не является обязательной. Она основывается на договоре с НПФ или страховой компанией, а не с государственным Пенсионным фондом РФ.
Главные достоинства этой программы заключаются в следующем:
- возможность выбрать индивидуальную схему формирования будущего обеспечения на основе своих финансовых возможностей;
- возможность оформить договор добровольного обеспечения не только на себя, но и на своих близких, внося платежи на формирование их будущих пенсий;
- возможность расторгнуть договор с НПФ и перевести средства в другую организацию;
- будущая пенсия, сформированная в НПФ про этой системе, не зависит ни от трудового стажа, ни от размера официального заработка, ни от баллов и коэффициентов.
Договор о ДПС может быть заключен с негосударственными фондами или страховыми компаниями. Их деятельность контролируется государственными структурами и основывается на Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах»№ 75-ФЗ. В соответствии с этим, можно заключить, что средства, направляемые гражданами на добровольной основе на формирование будущего обеспечения, защищены.
Важно! Размер дополнительной пенсии по программе ДПС во многом зависит от выбора НПФ, а также схемы накопления средств. Доступную населению программу по добровольному обеспечению можно увидеть на портале «НПФ Сбербанк».
Рассмотрим подробнее особенности и условия заключения договора с этим фондом.
Что это такое
Согласно пенсионной реформе стартовавшей в 2002 году, каждый гражданин России является застрахованным лицом. По примеру опыта многих европейских стран и Америки, у нас также как дополнением к обязательному, можно воспользоваться добровольным пенсионным страхованием.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Каждому работнику предоставлена возможность выбора, в каком возрасте начинать осуществлять данные накопления, какой страховой или финансовой компании доверить свои деньги по оптимальному тарифу и условиям.
Таким образом, в пенсионном возрасте гражданину обеспечивается ощутимая прибавка к пенсии, о которой он, впрочем, должен позаботиться сам, заранее.
Программа ДПС в Сбербанке
Начать формировать свою пенсию по программе ДПС Сбербанка может любой совершеннолетний гражданин РФ. Программа этого НПФ предлагает несколько схем накопления:
- Универсальная. Предполагает плавающий график внесения взносов на счет. Регулярный взнос составляет от 500 руб.
- Гарантированная. Ее особенность состоит в том, что вы сами можете назначить сумму своей будущей пенсии. Исходя из этой суммы банк установит график внесения платежей и сумму взносов. Эта схема позволяет получить гарантированную сумму, которая была прописана в договоре, при выходе на пенсию.
- Комплексная. Данная схема возможна при переводе накопительной части пенсии в НПФ Сбербанк. При выходе на пенсию клиент сможет получать выплаты из накопительной части и из суммы, сформированной добровольными взносами.
Чтобы открыть счет в НПФ Сбербанка для дальнейшего накопления средств на старость, потребуется внести минимальный первоначальный взнос. Он составляет 1500 руб. Далее на основе условий договора и выбранной схемы накоплений клиенту потребуется вносить платежи (минимальный размер – 500 руб.).
Средства, хранящиеся на личном счете, инвестируются фондом, что позволяет человеку при выходе на пенсию получать достойную прибавку к основной части пенсии.
Особенности индивидуального пенсионного страхования в НПФ Сбербанк:
- возможность вернуть все средства до наступления пенсионного возраста;
- наследование средств;
- защита денег от притязания третьих лиц (в случае развода деньги на вашем счете не будут поделены как совместно нажитое имущество).
Внимание! Заключить договор можно на сайте «НПФ Сбербанк» или в любом его отделении, обратившись с паспортом и ИНН.
Размер добровольных страховых взносов в ПФР сократится вдвое
Для лиц, вступивших в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию, минимальный размер страховых взносов будет рассчитываться исходя из одного МРОТ. Законопроект с соответствующей инициативой разработан Министерством труда и социальной защиты РФ.
Документ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» призван создать для физлиц, добровольно вступившим в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию, максимально равные условия по уплате страховых взносов с индивидуальными предпринимателями, не производящими выплаты физическим лицам. Ранее Федеральным законом от 27 ноября 2020 г. № 335-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» для плательщиков, не производящих выплаты и иные вознаграждения физическим лицам минимальный размер страховых взносов был установлен в фиксированном размере.
Законопроектом предусматривается, что для лиц, вступивших в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию, минимальный размер страховых взносов рассчитывается исходя из одного минимального размера оплаты труда, вместо двух МРОТ сегодня.
Также документом уточняется, что если заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию подано в территориальный орган ПФР в течение расчётного периода, размер страховых взносов, подлежащих уплате за этот расчётный период, определяется пропорционально количеству календарных месяцев, в которых лицо состояло в правоотношениях по обязательному пенсионному страхованию. За неполный месяц размер страховых взносов определяется пропорционально количеству календарных дней этого месяца.
Добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию могут:
- граждане РФ, работающие за пределами территории Российской Федерации, в целях уплаты страховых взносов в ПФР за себя;
- физические лица в целях уплаты страховых взносов за другое физическое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов страхователем;
- застрахованные лица, осуществляющие в качестве страхователей уплату страховых взносов в фиксированном размере, в части, превышающей этот размер, но в общей сложности не более размера, определяемого как произведение восьмикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на начало финансового года, за который уплачиваются страховые взносы, и тарифа страховых взносов в ПФР, увеличенное в 12 раз;
- физические лица в целях уплаты страховых взносов в ПФР за себя, постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации, на которых не распространяется обязательное пенсионное страхование.
Отличия от ОПС
Добровольное страхование пенсии имеет ряд отличий от ОПС.
| Критерии отличия | Обязательное | Добровольное |
| Заключение договора. | Если гражданин официально трудоустроен, то участие в программе ОПС для него является обязательным условием. | Формировать будущую пенсию могут как работающие граждане, так и не работающие. |
| Стороны соглашения. |
|
|
| Формирование средств. | За счет взносов работодателя. | За счет добровольных взносов или за счет дополнительных взносов работодателя (по желанию участника). Средства, внесенные на счет, инвестируются фондом, что позволяет в будущем получать увеличить пенсию. |
| Размер пенсии. | Зависит от стажа работы, накопленных баллов и размера заработной платы. | Зависит от выбора НПФ, схемы накопления средств, регулярности внесения платежей, суммы взносов и срока действия договора. |
| Срок выплаты. | Пожизненно. | Минимальный срок – 5 лет. Максимальный обговаривается индивидуально. В среднем – 20 лет. |
| Оформление договора. | Бесплатное. | Необходимо внести минимальный первоначальный взнос. |
| Получение пенсии. | При достижении пенсионного возраста. | Возможность вывести деньги раньше выхода на отдых. |
| Гарантии. | Гарантом выступает государство. | Гарантом является НПФ и договор с ним. |
| Дополнительные возможности. | Возможность расторгнуть договор ОПС и заключить его с НПФ. | Возможность передавать накопленные средства по завещанию или по закону после своей смерти. |
Подробнее о страховщике и остальных субъектах обязательного пенсионного страхования читайте здесь.
Таким образом, добровольное пенсионное страхование позволяет человеку самому определить размер будущего обеспечения. Накопленные средства в конечном итоге будут достойной прибавкой к основной страховой пенсии.
Кто выступает субъектами
В договоре о добровольном пенсионном страховании присутствуют две стороны:
| Застрахованный клиент | физическое лицо, пожелавшее заключить со страховщиком соглашение |
| Страховщик | страховая компания или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) |
При этом стоит отметить, что вкладывать средства можно только в одну компанию, при этом право быть застрахованным не зависит от наличия гражданства РФ и наличия постоянного места работы.
Перспективы
Система добровольного формирования пенсии уже несколько лет успешно применяется в Германии, США, Великобритании, Канаде и Франции. Однако в России, по мнению экспертов, данный вид страхования еще недостаточно популяризовался в силу некоторых причин:
- плохая информационная поддержка среди населения;
- недоверие людей к негосударственным фондам;
- желание граждан формировать свои пенсионные накопления только в государственном фонде.
Тем не менее система добровольного обеспечения с каждым годом постепенно расширяется.
По статистике на 2014 год россияне внесли порядка 1,6 млрд. рублей взносов и выплатили 579 млн. рублей.
Взносы
Особенность этого типа страхования заключается в том, что отчисления на счет идут из личных средств участника программы. Чем больше сумма взносов и периодичность внесения платежей, тем больше будет пенсия.
Негосударственные фонды предлагают гражданам право выбора пенсионной схемы, которые предусматривают:
- гибкий или фиксированный график внесения платежей;
- установление срока выплат;
- сумма взносов.
Взносы на добровольное обеспечение могут уплачиваться раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Сумма устанавливается в зависимости от выбора схемы накоплений. Внесенные средства инвестируются фондами, что позволяет гражданам при выходе на пенсию получать не только основные страховые выплаты, но и прибавку к ней с учетом инвестиционной прибыли за все годы действия договора.
Как заключить договор?
Чтобы вступить в программу добровольного страхования, нужно сперва выбрать надежный НПФ. При выборе фонда важно учесть:
- доходность компании;
- количество застрахованных граждан;
- рекомендации финансовых аналитиков и отзывы вкладчиков;
- период пребывания компании на рынке страховых и финансовых услуг;
- наличие лицензии Минфина.
Заключить договор с выбранным НПФ можно двумя способами:
- в отделении фонда;
- через сайт фонда, отправив заявку в режиме онлайн.
Для оформления потребуются документы: паспорт и ИНН. Одно из условий заключения договора ДПС – это уплата первого взноса. Она может составлять от 1500 руб. и более (в зависимости от фонда и выбранной схемы накоплений).
После заключения договора клиент получает на руки документ о соглашении с установленным с учетом его возможностей и потребностей графиком платежей. Далее остается только своевременно делать взносы.
